交通事故で使う「自賠責保険」と「労災保険」の違いとは？どちらを使うべきか徹底比較

一般的に、交通事故の怪我の治療では「自賠責保険（自動車損害賠償責任保険）」が使われますが、もしその事故が「通勤途中」や「勤務時間中（仕事中）」に起きたものであれば、「労災保険（労働者災害補償保険）」も選択肢に入ってきます。

「自賠責保険と労災保険は何が違うの？」

「両方使えるの？ どちらを優先した方が得なの？」

「整骨院でも労災保険を使って通院できるの？」

このような疑問や不安を抱えている方のために、本コラムでは柔道整復師として11年以上の施術歴があり、1,000件以上の交通事故患者様をサポートしてきた専門的な視点から、自賠責保険と労災保険の違い、メリット・デメリット、そして事故状況に応じた正しい使い分け方を分かりやすく解説します。

「長文を読む時間がない」という方のために、まずは事故の状況に応じた結論をお伝えします。

まずは、それぞれの保険がどのような目的で作られた制度なのか、基本的な仕組みを押さえておきましょう。

自賠責保険は、自動車やバイクを所有・運転する際に加入が義務付けられている強制保険です。

基本的には「他人の過失（不注意）によって怪我をさせられた場合」に機能する制度です。

労災保険は、事業主（会社）が従業員を1人でも雇用する場合に加入が義務付けられている社会保険です。

労災事故は、業務命令や仕事の最中に起きた「業務災害」と、出退勤の移動中に起きた「通勤災害」の2種類に分かれます。

どちらも「事故による怪我の治療費や生活を補償する」点では共通していますが、制度の仕組みや補償範囲には大きな違いがあります。

患者様にとって特に重要な3つのポイントを深掘りして解説します。

自賠責保険には、傷害（ケガ）による補償額に「120万円」という上限が設けられています。この120万円には、治療費だけでなく「交通費」「休業損害」「慰謝料」もすべて含まれます。

そのため、怪我が重度で治療が長引いたり休業損害が高額になったりすると、120万円の枠を使い切ってしまう（枠あふれ）リスクがあります。

一方、労災保険には治療費の上限がありません。医師や柔道整復師が「治療が必要」と認める期間であれば、治療費は全額支給され続けます。

大きな違いとして、労災保険には「慰謝料」の給付項目がありません。

自賠責保険では、事故によって受けた精神的・肉体的苦痛に対して「傷害慰謝料（1日あたり4,300円〜）」が支払われますが、労災保険から支給されるのは、あくまで「実費としての治療費」や「休業による減収の補償」に限られます。

自賠責保険の場合、自分に大きな過失（70%以上）があると、受取額が20%〜50%減額されてしまいます。また、自分が100%悪い自損事故（電柱への衝突など）では、相手の自賠責保険を使えません。

これに対し、労災保険には過失相殺（過失による減額）がありません。ご自身の不注意で起きた事故であっても、業務中や通勤途中であれば、過失割合に関係なく治療費や休業給付が全額補償されます。

「両方の保険から二重にお金をもらうこと」は法律上禁止されています（支給調整）。

例えば、自賠責保険から治療費を出してもらっている期間について、同時に労災保険から治療費を受け取ることはできません。

ただし、「給付項目を分けて併用する」ことは可能です。

休業補償においては、以下のような併用が認められています。

労災保険の休業給付（合計80%）のうち、「特別支給金（20%）」は二重取り調整の対象外とされています。そのため、自賠責保険で休業損害を受け取りつつ、労災から20%の特別支給金を受け取るという手続が可能です。

厚生労働省から認可を受けている「労災指定整骨院」であれば、窓口負担0円で交通事故の施術・リハビリを受けることが可能です。整形外科などの病院に通院しながら、整骨院へ併院することも認められています。

「事故対応が面倒だから自賠責だけで処理してほしい」と会社から言われるケースがあります。しかし、通勤災害の場合、会社の保険料が上がることは原則ありません。会社が申請を拒む場合は、管轄の労働基準監督署（労基署）へ直接ご相談ください。

自賠責保険の120万円枠に近づくと、相手方の保険会社から治療の中断を打診されることがあります。このような場合でも、労災保険へ切り替えることで、必要な期間まで治療を継続することができます。

交通事故の怪我、特に「むちうち（頚椎捻挫）」は、事故直後は症状が軽く見えても、数日〜数週間後に強い痛み、頭痛、めまい、痺れとなって現れることが多々あります。

どの保険を選択するのがベストなのかは、事故の状況（仕事中か通勤中か）、お互いの不注意の度合い（過失割合）、お怪我の程度によって一人ひとり異なります。

当院では、柔道整復師として11年以上の施術歴と、1,000件を超える交通事故対応実績に基づき、患者様のお身体の施術はもちろんのこと、自賠責保険や労災保険の複雑な手続き、整形外科との併院調整までトータルでサポートしております。

「仕事帰りの事故でどう対応していいかわからない」

「相手の保険会社とのやり取りに疲れてしまった」

「痛みが引ききらないので、しっかり手技療法を受けたい」

どのようなお悩みでも構いません。北九州市で交通事故の怪我や保険手続きにお困りの方は、ぜひ一度、当院の無料相談をご利用ください。あなたのお身体と心の負担を解消できるよう、全力でサポートいたします。